롤오버 계산하기

마지막 업데이트: 2022년 1월 6일 | 0개 댓글
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과표 기준 (출처 : 모바일증권 나무)

Pro-Rata Rule 계산하는 방법

Roth IRA 로 Conversion 시 Trad IRA 에 (SEP IRA, SIMPLE IRA 도 포함한!) 밸런스가 남아 있다면, deduction받은 부분을 계산해서 비율에 맞게 세금을 내야하는데, 계산 방법은 다음과 같다.

예를 들어 Trad IRA 에 5 만 4 천불이 있고, 새로 6 천불 넣어 backdoor Roth 로 넘기는 경우, 기존의 deduction받은 밸런스가 90%를 차지하고 신규 불입이 10%를 차지한다. 이런 경우, Roth로 conversion한 금액의 90%는 세금부과 대상이 된다.

즉, 6 천불 conversion할 경우 중 $5.4k 에 대한 일반소득세율로 세금이 부과된다.

만약 해당년도의 12월 31일까지 Trad IRA 밸런스를 401k/403b나 solo 401k등으로 rollover을 무사히 시킬 수 있다면, Trad/SEP/SIMPLE IRA밸런스가 $0 이 되고, 똑같은 상황이라도 세금부과 대상인 금액은 없게 처리할 수 있다.

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4 thoughts on “ Pro-Rata Rule 계산하는 방법 ”

안녕하세요. 제가 이전 401k에서 변환한 rollover IRA가 있는데요, backdoor roth ira를 위해 traditional ira account를 새로 만들어서 입금을 했습니다. Pro-rata rule이 기존 rollover ira + traditional ira 총 금액에 적용이 되는건가요? 고맙습니다.

네, 총 금액에 적용됩니다. 말씀하신 경우에는 pro rata tax를 피하려면 올해 말 지나기 전에 rollover IRA를 401k쪽으로 rollover하실 수 있으면 좋습니다.

안녕하세요. 이제 은퇴준비를 시작하는 단계에서 궁금한게 많아 찾다가 여기까지 오게 되었어요.
제가 궁금한점들 쉽게 이해할수 있는 글들이 많아 너무 감사드립니다.
연봉이 20만일 경우는 Roth or Trad 어느게 나을지요?
(렌트하우스 인컴은 월 3천쯤으로 모기지로 다 나갑니다.)
사실 몰라서 2020년과 2021년분 6,000불씩 이미 T를 오픈했는데 Backdoor를 해야된다는 글들을 보고 일단 오늘 팔았는데 T에 ETF를 살지, Roth로 옮겨야할지, 401로 옮겨야 할지요?
401에는 돈이 전혀 있지가 않아요;;
백도어를 하려면 T에 발란스가 0여야 한다고 읽었는데 그럼 순서가 어떻게 되어야할지…
그리고 대학생 아이는 Roth를 오픈하는게 맞을까요? 일단 T에 돈은 없고 어카운트는 있어요.
제가 요즘에서야 알게 되어서 마음은 급하고 이해는 안되고 해서 염치 불구하고 질문글 남깁니다.
감사합니다.

만약에 이거 확실히 계산 하신 후에
–> 백도어 필수 대상이 아니라면… Trad에서 Roth로 바로 recharacterize하시면 되구요.
–> 백도어 필수 대상이 맞다면… Trad에서 Roth로 conversion을 하셔야겠네요. (이 경우 Trad에서는 nondeductible로 해야 하구요.)

또한 이전에 Trad/SEP/SIMPLE IRA를 한 적 없으면 문제 안되는데, 만약에 하셨다면 pro rata조심하셔야합니다.

이 글에서 말하는 pro rata는 2020/2021 신규 불입한 금액을 제외한 예전에 넣었던 Trad IRA 밸런스 이야기구요. 만약에 이 상황이라면 올해 연말 까지 예년 Trad IRA는 옮길 수 있는 방법을 찾아보는게 좋겠네요.

하지만, 짧은 질문과 제 답변으로 다 확실하게 설명되지 못한 부분이 있을 수도 있으니 유의하세요.

대학생 아이의 경우, 알바나 taxable compensation이 있으면 그 금액만큼 Roth IRA 넣는게 좋을거에요. (99.9%의 경우! ㅎㅎ)

이 기사는 2020년 04월 17일 15:09 더벨 유료페이지에 표출된 기사입니다.

원유가격이 끝없는 추락을 이어가면서 개인투자자들이 원유 상장지수펀드(ETF)로 몰려들고 있지만 투자업계는 오히려 '롤오버코스트' 부담을 경고하고 있다. 근월물과 월월물 사이 간극이 커지며 기초자산 교체 비용이 만만치 않다는 지적이다. 원유 ETF 운용사인 삼성자산운용과 미래에셋자산은 자발적으로 롤오버코스트 손실 우려를 언급할 정도다.

17일 금융투자업계에 따르면 국내에서 운용 중인 원유 ETF 상품 2종에 뭉칫돈이 유입되고 있다. 지난해 12월 말까지만 해도 120억원을 설정했던 '삼성KODEX WTI원유선물특별자산상장지수투자신탁[원유-파생형]'은 4월 16일 기준 설정액을 1조6435억원까지 대폭 확대했다. 1~2월만해도 완곡하게 오르던 설정액은 3월 한 달 동안 하루 1000억원 이상의 자금이 모이는 등 껑충 뛰어올랐다.

미래에셋자산운용의 '미래에셋TIGER원유선물 특별자산상장지수투자신탁[원유-파생형]'은 1월 설정액 1010억원에서 최근 설정액을 1조4010억원까지 14배 불렸다. 국제 유가가 배럴당 20달러 밑으로 떨어지며 두 ETF의 연초후 수익률이 마이너스(-) 60%를 하회하자 '바닥 장세'를 직감한 개미들이 몰렸다.

하지만 금융당국은 물론 자산운용업계까지 경고에 나섰다. 최근 국제 유가가 서부텍사스원유(WTI) 기준 20달러 이하까지 떨어지면서 롤오버 비용이 차지하는 비중이 크게 늘었다. 저가 원유 상황이 지속되면 장기 상품이 깡통이 될 수 있다는 지적이다. 원금 대비 롤오버코스트 비용이 지나치게 높은 투자를 지속하면 할수록 원금과 투자 수익률이 깎인다. 콘탱고(Contango·선물가격이 현물가격보다 높은 상태)로 10%의 롤오버코스트가 발생한다고 가정할 때 단순계산으로 1년에 120%의 수익률이 하락하는 셈이다. 이후 유가가 급등하는 시기가 오더라도 유가 상승세와 달리 수익률은 지지부진하게 된다.

삼성KODEX WTI원유 ETF에 대한 우려가 깊다. 삼성KODEX WTI원유선물은 S&P GSCI Crude Oil Index ER을 추종하는데 이 지수는 최근월물에서 매달 차근월물로 갈아타는 방식을 사용한다. 운용 시점과 유가 등락 시기가 가까워 상승기 단기에 수익을 올릴 수 있지만 저유가 시대에 반응하는 속도도 빠르다. 롤오버코스트 부담도 더 크다. 금융투자업계 관계자는 "저유가 상황이 지속되며 삼성 KODEX WTI에 지금과 같은 롤오버코스트 부담이 가중된다면 원금손실이 우려된다"고 짚었다.

삼성자산운용 관계자는 "만약 지금과 같은 저유가를 계속 유지한다고 하면 현재 대비 손실이 발생하지 않아야 하지만 롤오버 비용이 발생하기 때문에 손실이 나게 된다"며 "투자자 입장에서 손해를 볼 수 있다"고 짚었다. 그는 "유가가 급상승하더라도 기대만큼의 수익을 거두기는 어렵다"며 "만원을 투자한 뒤 유가가 두 배 오르더라도 2만원이 아닌 1만5000원, 1만4000원을 회수하게 된다"고 설명했다.

미래에셋TIGER도 순조로운 길을 걷지는 않을 전망이다. 미래에셋TIGER는 기본적으로 최근월물과 차근월물 교체 방식을 쓰되 가격차이가 0.5%를 넘어가면 12월물로 대체한다. 미래에셋TIGER는 전략이 달라 반영 롤오버 계산하기 시기 등에 차이가 있을 뿐 지금과 같은 저유가 상황에서는 똑같이 타격을 입는다는 분석이다. 금융투자업계 관계자는 "삼성KODEX 대비 미래에셋TIGER의 충격이 덜하다는 분석도 나오지만 전략의 차이일 뿐 미래에셋TIGER가 더 유리하다고 롤오버 계산하기 볼 수 없다"고 했다. 미래에셋자산운용 관계자는 "삼성KODEX는 차근월물, 미래에셋TIGER는 장기월물 전략을 사용하는 차이"라고 해석했다.

일각에서는 롤오버 비용이 필요하지 않으면서 원유 가격 상승의 덕을 보는 원유 생산기업 펀드를 대안으로 제시하기도 했다. 국내에서는 'KBKBSTAR미국S&P원유생산기업증권상장지수투자신탁(주식-파생형)'이 원유 생산기업 펀드로 운용되고 있다. 설정액은 1295억원 수준으로 S&P Oil&Gas Exploration&Production Select Industy Index를 추종하는 합성ETF 상품이다.

다만 원유 생산기업 펀드도 원유 ETF의 대안이 되기는 어렵다는 목소리도 높다. 저유가 흐름과 석유·석탄 기업에 대한 글로벌 제재 등이 맞물린 상황으로 저유가와 국제 제재 두 요소 모두 단기에 끝나지 않을 부정적 요인이라는 진단이다. 미국S&P원유생산기업 펀드의 연초후 수익률도 -56.75%로 원유 ETF 펀드와 비슷하다.

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은퇴플랜 롤오버…수익성·원금 보장 등 안전하게 자산관리 하세요

인출금 일단 수령 원할 땐
60일 내 새 계좌로 이체해야

'롤오버' 적립금이란
하나의 은퇴계좌에서 나와
다른 계좌로 들어가는 돈
'롤오버'하는 이유
소득세는 미뤄지고
적립금은 세금유예 혜택

세금보고 마감일 전에 세제혜택도 받고 은퇴를 위해 저축할 수 있는 길을 찾는 한인들이 꾸준히 늘고 있다. 또 이미 저축을 해왔지만 은퇴시기가 가까이 온 이들은 수익성을 보면서도 보다 안전한 은퇴플랜을 찾아 기존의 자금을 옮겨 추가 투자하거나 묻어둘 방법이 궁금하기 마련이다. 롤오버(rollover) 일반에 대한 정보와 상황에 따라 어떤 롤오버 플랜이 도움이 될 수 있을지 알아본다.

일반적으로 '롤오버'라 하면 하나의 은퇴 계좌로부터 면세 지급된 자산이 같은 면세 혜택을 받을 수 있는 다른 은퇴계좌로 옮겨져 재투자되는 것을 말한다.

자동이체인가 아니면 일단 인출 후 재적립인가 하는 자금의 이동 방법에 따라 롤오버라 하기도 하고 직접 이체(direct transfer)라고 구별해 부르기도 하지만 재적립한다는 것을 전제로 편의상 둘을 같은 것으로 취급하기도 한다. 그래서 흔히들 하나의 은퇴계좌에서 나와 다른 은퇴계좌로 들어가는 적립금(contribution)을 뭉뚱그려 '롤오버' 적립금이라고 부른다.

이제 한인사회도 401(k) 등 직장 은퇴플랜 IRA SEP-IRA 등 은퇴계좌를 많이 활용하기 때문에 '롤오버'란 표현이 낯설지 않다. 그러나 그 절차나 용도 세금문제 등 그 세부사항에 대해서는 의외로 막연하게 알고 있는 경우가 많다. 실제 은퇴계좌를 롤오버 해야하는 상황은 언제든 올 수 있는 만큼 은퇴계좌 관리 노하우에서 빼놓을 수 없는 상식이라는 것이 전문가들의 지적이다.

롤오버 적립금을 받을 수 있는 은퇴계좌는 해당 적립자산이 어떤 은퇴계좌에서 빠져나온 것이냐에 따라 달라질 수 있다. 그러나 일반적으로 개인은퇴계좌(IRA)와 401(k)롤오버 계산하기 와 같은 직장내 과세혜택 은퇴플랜 정부기관의 457(b) 플랜 비영리단체 등의 403(b) 플랜 제한적이나마 로스(Roth) IRA 역시 제한적이나마 직장 은퇴플랜내 지정된 로스 계좌 등이 여타 은퇴계좌로부터 나온 자금을 롤오버로 받을 수 있다.

일반적으로 은퇴계좌에서 돈을 빼면 로스 또는 예외적 상황을 제외한 모든 상황에서 소득세가 발생한다. 또 해당 은퇴계좌 가입자의 나이가 59.5세 미만이라면 추가로 10% 페널티를 물어야 한다. 그러나 롤오버를 하면 소득세는 계속 유예되고 새 은퇴계좌로 롤오버된 적립금은 지속적인 세금유예 혜택을 받을 수 있게 된다.

◆롤오버 할 수 있는 은퇴계좌

은퇴계좌는 다 롤오버가 가능하다. 단 해당 은퇴계좌에 적립할 수 있는 한도를 넘어선 액수를 정정하기 위해 인출 지급된 자금은 다시 롤오버로 다른 은퇴계좌에 넣을 수 없다. 또 10년 이상 혹은 예상수명에 따라 계산된 금액을 정기적으로 계속 인출 수령한 경우와 70.5세가 넘으면 인출해야 하는 최소 강제인출지급(RMD)에 해당되는 경우 등 역시 롤오버할 수 있는 자금 종류에서 제외된다. 그 외 직장내 은퇴플랜에서 생활고 명목으로 인출한 돈과 융자가 결과적으로 인출로 간주된 상황 배당금 등 역시 롤오버 혜택에서 제외된다.

롤오버는 위에서 잠시 자금을 이동하는 방식에 대해 언급한 바 같이 한 은퇴계좌에서 나온 전체 또는 일부 은퇴자금이 인출 후 60일 이내에 다른 은퇴계좌로 재적립될 때 발생하는 상황이다. 이 때 주의해야 할 것은 세금과 관련된 것으로 롤오버 인출금이 자동이체 형식으로 옮겨지지 않고 먼저 해당 은퇴플랜 가입자에게 직접 지불될 경우 플랜 운용회사측은 인출금의 20%를 소득세 목적으로 원천징수하게 되어 있다. 이 때 직장 은퇴플랜 관리자측은 해당 직원에게 롤오버 옵션에 대해 공지하도록 되어 있기 때문에 규정을 확인하는 것이 바람직하다.

한 은퇴계좌에서 다른 은퇴계좌로 자금이 이동하지만 가입자의 손을 거치지 않고 '플랜에서 플랜으로' 직접 이동할 경우 이를 구별해 직접(direct) 롤오버라고 하는데 이런 경우엔 소득세를 목적으로 20% 원천징수하는 조항이 적용되지 않아 신경쓸 일이 없어 전문가들은 주로 이 방식을 권장하고 있다.

직접 롤오버가 아니라 플랜 가입자가 인출금을 일단 수령할 경우 전통적 의미에서 롤오버가 되는데 세금혜택을 계속 유지하고자 한다면 60일 내 새 은퇴계좌에 이를 적립해야 한다. 이 때 신중하게 처리하지 않으면 낭패를 볼 수 있기에 유의해야 한다.

이 경우 실제 인출총액의 20%는 세금 명목으로 원천징수된 상태이므로 새 은퇴계좌에 인출총액 전체를 롤오버하기 위해선 원천징수된 20%를 내 주머니에서 충당해 인출금 100%에 해당되는 총액을 새 계좌에 적립해야 한다.

◆롤오버 롤오버 계산하기 관련규정과 소득세 원천징수

이 20% 소득세 원천징수 규정을 피하기 위해선 가입자의 손을 거치지 않고 플랜에서 플랜으로 직접 롤오버하는 것이 바람직하다. 그러나 상황에 따라서는 어쩔 수 없이 롤오버 자금을 일단 롤오버 계산하기 수령한 후 손수 새 플랜으로 적립하는 것이 필요할 때도 있기에 위에 언급한 세금관련 규정을 따라 진행하는 것이 중요하다.

일단 전통적 롤오버를 해야 하는 상황이 되면 실제 수령하게 되는 인출금은 인출총액의 80%라는 점을 기억해야 한다. 왜냐면 인출총액에서 20%가 소득세 원천징수로 빠졌기 때문이다. 이미 소득세가 원천징수는 됐지만 해당 연도의 소득세 보고시 인출금에 대한 세금을 날리지 않기 위해서는 60일내 다른 은퇴계좌로 롤오버를 해야 한다.

만약 규정에 따라 받은 돈 80%에 원천징수된 20%를 자체적으로 조달해 총 인출액의 100%를 새 은퇴계좌로 롤오버하면 해당 연도에는 인출액에 대한 소득세 의무가 없고 소득세 보고 후 원천징수된 20%는 환불받게 된다.

규정을 지키지 못하면 59.5세 이전 인출시 물어야 할 10%의 페널티도 물고 애초에 인출하려고 했던 롤오버 원금총액에서 모자란 부분에 대해서는 세금도 내야 하는 만큼 각별히 신경을 써야 한다.

전문가들은 "직장을 그만두거나 은퇴설계 선상에서 은퇴 등 환경이 바뀔 경우 기존 은퇴계좌의 롤오버는 일반적인 수순"이라며 "시장이 많이 회복됐지만 여전히 시장의 향배가 불투명하기 때문에 시장 리스크에 노출된 기존 SEP IRA나 직장 은퇴플랜 개인 IRA 등을 롤오버해 수익성과 함께 원금보장 등 안전한 자산관리 방법을 도모하는 추세"라고 말했다.

롤오버 계산하기

* 거래할 때 필수로 알아야 할 것만 정리 *

1. 종목코드 : 130680

2. 종목명 : TIGER 원유선물 Enhanced(H)

3. 기본수수료 : 0.7%

4. 세금 : 기타 ETF로 분류

(출처 : https://md2biz.tistory.com/13 )

a. 매매차익이 배당소득세 에 해당되므로 금융소득종합과세로 들어감 (이자or배당 ≥ 2천만원 :: 종합과세대상)

'실제 ETF 가격에 대한 매매차익 vs 과표기준금액의 매매차익' 中 적은 금액

ex) 아래 표에서 보면 두 차익중 적은 것(-68.34)에 대한 세금이므로, 이 경우에는 세금을 내지 않음

3월 31일 4월 2일 차이
과표기준 1504 1435.66 -68.34
실거래가격 1484 1570 86

과표 기준 (출처 : 모바일증권 나무)

5. 롤오버

a. 원유 시장은 콘탱고 시장임

- 콘탱고 : 주식에서 선물이 현물보다 높거나, 원월물이 근월물보다 계속 높아지는 현상

b. Tiger 원유 선물 Enhanced(H)는 매 월 1영업일~ 5영업일까지 5일에 걸쳐서 1/5씩 분할로 롤오버 비용이 나감.

c. 예시로 롤오버 비용을 계산해보자

ex) 상황 : 4월에 배럴당 20$ 원유를 1000$ 구입4월 만기 전 원유 값이 25$ 로 상승 →

5월 롤오버 이후 원유 값이 35$로 상승하여 매도.

4월에 배럴당 20$ 원유를 1000$치를 구입했으니 50배럴을 산거임.

근데 4월 만기 시점에 배럴당 원유가 25$로 상승해버렸네. 그러므로

- 4월 만기시점 자산 = 1250$ (50배럴x25$)

이때 롤 오버 비용은 이번달 월물과 다음달 월물의 차이를 비교하는 것인데, 아래 CME에서 보면 5월 월물 값이 21.96이니까

이번달 4월 월물 값인 25와 5월 월물 값인 21.96 차이가 0.5보다 큰거임.

- 롤오버 비용 : (최근월물-차근월물 ≥ 0.5%) 이므로 당해년도 12월물로 롤오버

그래서 발생 시점은 상반기이므로(4월) 당해년도 12월물로 롤오버가 되는거겠고, 이 때 비용은 12월물로 오버됐으니 5월 월물가격인 21.96$에 사는게 아닌 32.16$에 사야하게 되버린 것임.

그로 인해 추가로 드는 비용은 아래 계산처럼 되는 거임

=> 추가 비용 : (32.16-21.96)/32.16= 31.72%

https://www.cmegroup.com/trading/energy/crude-oil/light-sweet-crude.html

5월에 매도했다고 했으니까 그 때의 내 수익을 계산해보면 아래와 같음. 롤오버로 낸 비용은 빼야지

- 5월 매도 시점 자산 = 예상 자산 × (1-롤오버율) = 1750$(50배럴x35$) × (1-0.3172) = 1194.9$

롤오버 계산하기

KINDEX PRODUCT INFOMATION

펀드정보
펀드유형 상장일 규모(AUM) 수익률(설정이후)
특별자산파생(국내외) 2015/07/28 224억 45.55%

기본 정보

기본정보
14,554.85원 S&P GSCI Gold Excess Return Index
411.79 ( ▲ 1.09 ) 2.00
17243.18원 ( ▼ 86.45 ) 김서영
14705( ▲ 140) 225130
대신증권,KB투자증권
대신증권

시장정보

시장정보
KINDEX골드선물레버리지특별자산상장지수투자신탁(금-파생형)(합성 H)
225130 2.00
2015/07/28
본 투자신탁은 장외파생상품을 주된 투자대상자산으로 하며, 골드선물가격을 기초자산으로 하는 "S&P GSCI Gold Excess Return Index “를 기초지수로 하여 1좌당 순자산가치의 일간변동률을 기초지수 일간변동률의 양(陽)의 2배수로 연동하여 투자신탁재산을 운용함을 목적으로 합니다. 이 투자신탁이 연동하는 기초지수인 S&P GSCI GOLD Excess Retrun Index는 지수를 구성하고 있는 원자재 선물의 가격 변화에 선물 만기 시 발생하는 만기이월효과(Rollover Effect)를 반영하여 산출하는 지수입니다. 따라서 월 선물과의 가격차이에서 발생하는 양(+)의 효과와 음(-)의 효과가 반영되어 산출되는 즉, 최근월물에서 차근월물로 롤오버(Rollover)되면서 롤오버 계산하기 발생하는 효과가 포함됩니다.
5원 1주
상하 60% T+2
-

운용성과

기간별 수익률
펀드 -1.5 -11.31 6.17 -18.75 71.78 -11.36 72.43 0
비교지수 -1.39 -10.99 7.02 -17.33 87.6 -11.28 81.31 0
초과성과 -0.1 -0.32 -0.84 -1.42 -15.82 -0.08 -8.88 0
* 위의 수익률 정보는 배당금 재투자를 가정하였음.
* 변동성 : 최근 1년간 일간수익률 기준 표준편차 연환산(운용기간 1년 이내인 경우 전체 운용일수 기준)

업종 비중

업종 비중 TOP 10
1 미분류 100.00
* 상기 업종비중은 GICS 대분류 기준입니다.

상위 10종목

TOP 10 종목구성
* 종목구성과 업종은 PDF 기준입니다.
  • ※ 유의사항
  • * 집합투자상품은 실적배당상품으로 운용결과에 따른 이익 또는 손실이 투자자에게 귀속됩니다.
  • * 집합투자상품은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하지 않으며, 원본의 손실이 발생할 수 있습니다.
  • * 집합투자증권을 취득하기 전에(투자대상, 환매방법 및 보수 등에 관하여) 투자설명서를 반드시 읽어주시기 바랍니다.
  • * 과거의 운용실적이 미래의 운용수익을 보장하지 않습니다.

기준 가격

기준가격 롤오버 계산하기 롤오버 계산하기
2021/09/03 411.79 1.09 0.27 17,243.18 -86.45 17,250 -0.17 0.77 0.33
2021/09/02 410.70 -1.24 -0.30 17,329.63 -40.77 17,280 -0.20 0.07 0.03
2021/09/01 411.93 0.410.10 17,370.40 112.56 17,315 -0.26 0.55 0.91
2021/08/31 411.52 3.37 0.82 17,257.84 318.7117,360 0.46 1.06 1.42
2021/08/27 408.15 4.05 1.00 16,939.13 79.04 17,100 2.00 0.53 1.53
2021/08/26 404.10 -1.10 -0.27 16,860.09 -335.07 16,765 -1.09 1.68 0.86
2021/08/25 405.20 -3.43 -0.84 17,195.16 40.93 16,950 -0.94 1.08 1.18
2021/08/24 408.62 3.65 0.90 17,154.23 415.30 17,110 2.12 1.58 0.36
2021/08/23 404.97 0.73 0.18 16,738.93 16.03 16,755 -0.24 0.08 0.34
2021/08/20 404.25 0.73 0.18 16,722.91 -24.94 16,795 1.21 0.33 1.36

거래상대방 위험평가

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